Cómo funcionan las tasas de interés en las cuentas de ahorro

Cómo funcionan las tasas de interés en las cuentas de ahorro
Category: Tasas De Interés
Author:
13 enero, 2021

Cómo Benjamin Franklin demostró el efecto de bola de nieve del interés compuesto

  • FACEBOOK
  • GORJEO
  • LINKEDIN

Saber cómo funcionan los intereses de las cuentas de ahorro puede ayudar a los inversores a ganar tanto como sea posible con el dinero que ahorran. Digamos que tiene $ 1,000 en el banco y la cuenta gana un interés del 1%. De hecho, hasta alrededor de 2019, el 1% era mucho más de lo que la mayoría de los bancos pagaban en cuentas de ahorro debido a tasas de interés históricamente bajas. Pero con las tasas de interés en aumento, algunos bancos están ofreciendo cuentas de ahorro que rinden más del 2%. Para este artículo, que trata sobre el interés compuesto y cómo funciona, el 1% es un buen número redondo para ilustrar los efectos de este tipo de interés.

Conclusiones clave

  • Los intereses compuestos durante un período de tiempo suficientemente largo pueden contribuir muy bien a un fondo de emergencia.
  • El interés compuesto es el interés calculado sobre el capital y los intereses devengados de períodos anteriores; el interés simple solo se calcula en función del principal.
  • Los bancos establecen sus tasas de interés de ahorro como un porcentaje de rendimiento anual (APY), que incluye capitalización.

Intereses sobre intereses

En las palabras más simples, $ 1,000 al 1% de interés por año producirían $ 1,010 al final del año. Pero eso es interés simple, pagado solo sobre el capital. El dinero en las cuentas de ahorro devengará un interés compuesto, donde el interés se calcula en función del capital y todos los intereses acumulados.

Benjamin Franklin brindó un ejemplo del poder de la capitalización, denominada bola de nieve, donde $ 4.500 que quedan para cada una de las dos ciudades estadounidenses superaron la tasa de inflación durante 200 años.

Entonces, en el caso de las cuentas de ahorro, los intereses se capitalizan, ya sea diariamente, mensualmente o trimestralmente, y usted gana intereses sobre los intereses devengados hasta ese momento. Cuanto más frecuentemente se agreguen intereses a su saldo, más rápido crecerán sus ahorros. Entonces, con la capitalización diaria, todos los días la cantidad que gana intereses crece en otro 1/365 del 1%. Al final del año, el depósito ha aumentado a $ 1,010.05.

De acuerdo, $ 0.05 más no parece mucho. Pero al final de los 10 años, sus $ 1,000 crecerían a $ 1,105.17 con interés compuesto. Su tasa de interés del 1%, compuesta diariamente durante 10 años, ha agregado más del 10% al valor de su inversión.

Sí, esto puede no parecer mucho, pero ahora considere lo que sucedería si pudiera ahorrar $ 100 al mes y agregarlo a ese depósito original de $ 1,000. Después de un año, habría ganado $ 16.05 en intereses, por un saldo de $ 2,216.05. Después de 10 años, aún agregando solo $ 100 al mes, habría ganado $ 725.50, para un total de $ 13,725.50.

Aún no es una fortuna, pero es un fondo razonable para tiempos difíciles. Y ese es el objetivo principal de una cuenta de ahorros. Cuando los administradores de dinero hablan de “activos líquidos”, se refieren a cualquier posesión que pueda convertirse en efectivo a pedido. Está, por definición, a salvo de las fluctuaciones en el mercado de valores y los valores inmobiliarios. En términos de personas reales, es el alijo de emergencia.

El efecto bola de nieve

Para comprender verdaderamente el efecto de bola de nieve del interés compuesto, considere este caso de prueba clásico, dirigido nada menos que por Benjamin Franklin. El científico, inventor, editor y padre fundador era un poco showman, por lo que debió haberlo hecho reír para lanzar un experimento que no daría resultados hasta 200 años después de su muerte en 1790.

En su testamento, Franklin dejó aproximadamente el equivalente a $ 4,500 cada una a las ciudades de Boston y Filadelfia. Estipuló que se invertiría al 5% de interés anual durante 100 años. Luego, las tres cuartas partes se gastarían en una buena causa, mientras que el resto se reinvertiría durante otros 100 años.

En 1990, el fondo de Boston tenía alrededor de $ 5,5 millones. Filadelfia tenía alrededor de $ 2.5 millones. Debido a los efectos del interés compuesto, ambas ciudades lograron superar la tasa de inflación durante los 200 años. Sin embargo, ninguna ciudad se acercó a los $ 21 millones combinados que Franklin calculó que obtendrían. La razón es que las tasas de interés fluctúan con el tiempo y rara vez alcanzan la tasa anual del 5% que asumió Franklin.

Comience temprano, ahorre con frecuencia

Aún así, el experimento de Franklin demostró que el interés compuesto puede generar riqueza con el tiempo, incluso cuando las tasas de interés están en mínimos. Es rápido y fácil encontrar las tasas actuales que ofrecen los bancos en línea. Algunos bancos se especializan en cuentas de ahorro de alto rendimiento. Las mejores cuentas de ahorro incluyen las que ofrecen los bancos, donde el interés de la cuenta se capitaliza diariamente y no se cobran tarifas mensuales. Los bancos a menudo establecen sus tasas de interés como rendimiento porcentual anual (APY), que refleja los efectos de la capitalización. Tenga en cuenta que el APY y la tasa de porcentaje anual (APR) no son lo mismo, ya que APR no incluye capitalización.

La línea de fondo

A diferencia de Benjamín Franklin, la mayoría de nosotros no desea probar el valor de nuestros ahorros en 200 años. Pero todos necesitamos tener un poco de dinero reservado para una emergencia. El interés compuesto, combinado con contribuciones regulares, puede sumar un ahorro decente de emergencia.